Нечем платить по кредиту – что делать?

«Бедовый» заемщик, долги которого достигли такой критической массы, что он не в силах справиться с ними самостоятельно, может объявить себя банкротом. Но если ситуация еще не стала такой безнадежной, но уже сейчас заемщик чувствует, как превращается в должника, что он может предпринять? Как решить вопрос с кредитором, если денег на погашение кредита нет?

Пути решения финансовых проблем заемщика

Прежде, чем искать выход из критической ситуации, заемщику следует трезво оценить свое реальное положение. На какой стадии он находится?

• Просрочки по кредиту еще нет, но деньги кончились, еле-еле хватает на оплату текущих нужд (продукты, коммуналка и прочее).
• Пропущен срок внесения одного-двух очередных платежей по кредиту.
• Заемщик не платит банку уже несколько месяцев ввиду отсутствия необходимых средств.

Очевидно, чем дольше заемщик бездействует при появлении финансовых проблем, тем быстрее растет суммарный долг и тем сложнее выбраться из долговой ямы. Поэтому, как только материальное положение заемщика пошатнулось, следует сразу продумать возможные варианты поведения.

Честно говоря, при всем многообразии альтернатив у должника всего два выхода: договариваться со своим банком либо искать средства на стороне.

1. Иногда лучше оформить новый кредит в другом банке, чем просрочить платежи по текущему займу. В качестве «запасного» кредитора подойдет даже микрофинансовая организация. Но только при одном условии: заемщик абсолютно уверен, что сможет своевременно рассчитаться по всем займам, потому как перебой с деньгами временный и в ближайшее время ситуация наладится. В противном случае положение должника со временем станет еще хуже.

Некоторые банки предоставляют кредиты на условиях рефинансирования. Суть в том, что должник оформляет один новый кредит, который позволяет закрыть долги перед всеми иными кредитными организациями (с процентами и штрафными санкциями). Если ответственно подойти к выбору банка для рефинансирования кредита, то можно будет «убить сразу несколько зайцев»:

• выиграть на процентной ставке (она может оказаться ниже, чем была в предыдущих займах);
• увеличить срок, необходимый для возврата денег;
• за один день закрыть все просрочки.

Если должник не успел испортить свою репутацию, он также может перекредитоваться у знакомых или родственников и, возможно, сэкономить на процентах за пользование заемными средствами.

2. Однако во многих случаях проблемы возврата кредита лучше решать непосредственно с самим кредитором. Не стоит прятаться от сотрудников банка, игнорируя звонки и письма, в надежде, что ситуация как-нибудь сама наладится. Гораздо эффективнее активно взаимодействовать с банком, предлагая свои пути решения возникших сложностей.

• Можно попросить у банка предоставить кредитные каникулы. Получив отсрочку по кредиту на несколько месяцев, заемщик получает возможность собраться с силами (восстановить здоровье или найти новый источник доходов), чтобы возобновить платежи по займу.
• Можно договориться с банком о реструктуризации кредита, то есть изменении условий первоначального договора. Иногда таким образом получается снизить ставку процентов по кредиту и (или) увеличить срок погашения.

Однако если положение заемщика в результате подобных соглашений с банком принципиально не изменится, и кредит по-прежнему будет для него непосильным, то нет смысла добиваться реструктуризации или кредитных каникул.

3. Если ни один из предложенных вариантов должнику не подходит ввиду плачевного финансового состояния (денег на погашение кредита нет и не предвидится), то остается последний шанс изменить ситуацию — банкротство. Это исключительный метод решения долговых проблем.

• Если кредиторы уже пытались взыскать свои деньги, но у должника не оказалось ни дохода, ни имущества, то такой должник имеет шансы списать долги в рамках внесудебного банкротства (подробности в статье: Упрощенное банкротство через МФЦ).
• Если у должника доходов нет, но есть имущество в собственности, то в процессе банкротства он рискует лишиться многих ценных вещей, в том числе квартиры и частного дома с земельным участком. И только если вырученных от продажи имущества денег не хватит на погашение долгов перед кредиторами, то оставшаяся задолженность будет списана.

Вот только нюанс: согласится ли должник списать долги, но остаться без имущества да еще и с ограничениями по факту своего банкротства? Отнюдь не простой вопрос.