С 2015 года граждане получили официальную возможность объявлять себя банкротами в рамках судебного процесса. С тех пор реклама настойчиво убеждает, что банкротство — уникальная возможность для должников забыть про кредиторов и списать долги. О том, что не всякие долги подлежат автоматическому списанию, и что по итогам процедуры можно остаться банкротом и лишиться имущества (в том числе квартиры), люди узнают много позже, когда изменить что-либо нереально.
- Так правда это или ложь, что можно избавиться от долгов через банкротство?
- Каковы условия списания долгов гражданина-банкрота?
- Какие долги списать не получится?
Цели и задачи банкротства должников
Вопреки распространенному мнению, целью банкротства не является избавление должника от ответственности. Эта процедура была задумана законодателем как средство облегчения долгового бремени гражданина, который попал в крайне трудные финансовые условия. К примеру, человек потерял трудоспособность, и как следствие, работу, средств не хватает даже на жизнь, не то что на погашение кредита, а долги продолжают копиться и расти за счет штрафных санкций. Остановить этот процесс можно через процедуру банкротства.
В рамках судебного банкротства допускается три варианта развития событий
1. Мировое соглашение
Должник и его кредиторы договариваются об иных условиях возврата долга с учетом затруднительного положения потенциального банкрота. На этом судебный процесс завершается, но если должник нарушит условия такого соглашения, то процедура может быть возобновлена.
2. Реструктуризация
Суть этой процедуры в утверждении нового графика погашения задолженности. Устанавливается фиксированный ежемесячный платеж, срок расчетов продлевается до 3-х лет, штрафные санкции и проценты более не начисляются.
Этот план выполним только при условии, что должник имеет доход более прожиточного минимума, который можно направить на погашение долгов. В противном случае в этой процедуре нет никакого смысла.
3. Реализация имущества банкрота
На этом этапе происходит продажа имущества должника в счет погашения долга. Финансовый управляющий устанавливает перечень вещей и имущественных прав, которые можно было бы продать с торгов. Также он оценивает законность тех сделок, что совершил должник за последние 3 года, и при наличии оснований может их оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу. Средства, вырученные от распродажи имущества, распределяются между кредиторами. Оставшиеся долги списываются.
Если у должника нет имущества и доходов для покрытия долгов, это существенно ускоряет судебную процедуру признания банкротом (на несколько месяцев). Если при таких условиях долг относительно небольшой (до полумиллиона рублей) можно воспользоваться внесудебной процедурой банкротства — подать заявление через МФЦ (подробнее об упрощенной форме банкротства можно почитать в статье: Упрощенное банкротство через МФЦ).
Условия списания долгов
Рассчитывать на списание долгов в рамках процедуры банкротства могут только добросовестные должники, которые не совершали мошеннические действия для получения кредита, не скрывали свои доходы и имущество от кредиторов, не игнорировали законные требования финансового управляющего. Тогда есть реальная возможность по итогам банкротства погасить задолженность по налогам, кредитам и прочим сделкам.
Однако никакое банкротство не позволит списать долги, вытекающие из алиментных обязательств, возмещения причиненного кому-либо вреда, субсидиарной ответственности, административных и уголовных штрафов. Более того, можно оказаться банкротом и лишиться имущества в счет погашения долгов: автомобиля, драгоценностей, загородного дома и даже квартиры (подробнее о правилах реализации единственного жилья читайте в статье: Жилье за долги – могут забрать или нет?).
Банкротство — это не панацея, а правовой механизм, который позволяет добиваться положительных результатов только при грамотном и ответственном применении. Совет, как всегда, банален — проконсультируйтесь с опытным специалистом, перед тем, как совершить необдуманный шаг. Иначе к проблеме долгов прибавится еще и банкротство.