Предложения страховых компаний в рамках КАСКО весьма заманчивы: за некоторую плату автовладелец получает гарантию возмещения убытков в случае, например, кражи автомобиля или его повреждения в ДТП. Но в определенных ситуациях страховая компания не выплачивает деньги по КАСКО, а напротив, требует вернуть деньги. Какие у страховщиков на то основания?
Почему страховая компания может требовать деньги в рамках КАСКО?
Перечисление денежных средств по КАСКО «в обратном порядке» — не в пользу клиента, а в адрес страховой компании возможно, строго говоря, в двух случаях.
- Чаще всего такое требование страховой компании связано с исправлением допущенной ранее ошибки. К примеру, автовладельцу было выплачено денежное возмещение по КАСКО в большем размере, чем следовало. Либо в ситуациях, когда некое событие было ошибочно расценено сотрудниками страховщика в качестве страхового случая. В любом случае, получатель денежных средств не имеет на них законного права. Требование вернуть искомую сумму является правомерным и оправданным.
- Другая типовая ситуация укладывается в такое правовое понятие, как требование в порядке суброгации. Данный термин означает на практике следующее.
Есть три стороны:
- виновник происшествия на дороге;
- пострадавший в этом ДТП, имеющий полис КАСКО;
- страховая компания, оформившая полис КАСКО пострадавшему лицу.
Страховщик согласно условиям добровольной страховки производит определенные выплаты застрахованному лицу по КАСКО (выполняет восстановительные ремонтные работы), то есть несет расходы. При этом виновником наступления страхового случая является установленный гражданин. Соответственно, страховая компания приобретает право требовать возмещения своих затрат с этого виновника ДТП.
Простыми словами суброгация - это когда страхователь может истребовать денежные средства, который выплатил потерпевшему, с виновника ДТП.
Особенности применения суброгации.
Предполагается, что все автовладельцы имеют обязательную страховку (должны иметь). По ОСАГО ответственность любого водителя застрахована на 400 тысяч рублей за причинение вреда чужому транспортному средству. Следовательно, заявляя требование в порядке суброгации, страховая компания сначала обращается к страховщику виновного лица.
Если расходы страховой компании по КАСКО выходят за пределы ОСАГО, тогда оставшуюся сумму можно взыскать с виновной стороны.
Пример: страховая компания по КАСКО выплатила пострадавшему в ДТП 1 млн. рублей, 400 тысяч рублей можно вернуть через страховщика виновного лица по ОСАГО, оставшиеся 600 тысяч рублей — с непосредственного виновника аварии. Если последний не оформил полис ОСАГО на момент ДТП, то именно он должен будет возместить все убытки страховой компании по КАСКО (1 млн. рублей).
Страховая компания может возместить свои финансовые потери за счет виновника аварии только при повреждении автомобиля. Если в ДТП пострадали люди, правила суброгации не применяются.
Если виновник аварии находился за рулем служебного автомобиля и при этом выполнял трудовые обязанности, должником перед страховой становится работодатель.
Как реагировать на требование страховщика?
К сожалению, страховые компании очень часто злоупотребляют свои правом на компенсацию понесенных расходов. Случается, страховщик «забывает» о полученных выплатах в рамках ОСАГО либо преувеличивает реальные затраты. Поэтому виновнику ДТП так важно поддерживать связь с пострадавшим, в том числе присутствовать при проведении оценочного осмотра поврежденного автомобиля (может даже со своим экспертом). Такое предусмотрительное поведение поможет в будущем грамотно оспорить неправомерные действия страховой компании.
И вообще, не нужно бояться отстаивать свою позицию и активно требовать обоснование претензий страховщика. При рассмотрении споров со страховыми компаниями в суде есть все шансы избежать выплат либо существенно их уменьшить (при наличии объективных оснований).