Раздел кредитов при разводе

К совместно нажитому имуществу относятся не только недвижимость, автомобили и бытовая техника. Взятые в браке кредиты и микрозаймы также причисляются к этой категории, но есть и исключения. Иногда супруг может доказать, что погашать кредит после развода он не планирует, и суд встанет на его сторону.

Основные сведения

Даже если кредит выдан банком заемщику, состоящему в браке, он не обязательно общий. Но его удастся разделить, главное, чтобы соблюдалось как минимум одно из условий:

· оба супруга были инициаторами оформления кредита;

· заемные средства были использованы на потребности семьи.

Тот человек, который планирует разделить кредит, и должен предоставить доказательства «общности». Рекомендуется заранее предпринять все необходимые действия. Ведь если начать раздел кредитных обязательств без доказательств того, на что брался кредит и кто был инициатором, то доказать его происхождение вряд ли получится.

Цель оформления кредита не имеет принципиального значения. Для суда важно, на что фактически были потрачены средства. Одно дело – потребности семьи со всеми доказательственными чеками и квитанциями, другое – личные, индивидуальные потребности.

Вот лишь несколько примеров семейных потребностей:

· оплата услуг ЖКХ;

· ремонт автомобиля (если на нем ездят члены семьи);

· покупка лекарственных препаратов;

· образование детей;

· ремонт недвижимости;

· покупка мебели, электроники, бытовой техники;

· приобретение земельного участка, машино-места, предметов мебели и быта.

Суд устанавливает цели, на которые были потрачены кредитные средства. А человек, который нуждается в разделе кредита, должен привести доказательства расходов именно на потребности семьи.

Пример из судебной практики:

Семейная пара часто занимала деньги у банков. Ситуации были разными: декрет, потеря работы. Также супруги активно брали кредитные карты. Все кредиты и карты оформлялись на жену, поскольку у нее был официальный доход. Кредитки использовались на разные цели: покупка одежды, продуктов питания, ремонтные работы.

Затем супруги развелись и перестали платить по кредиткам. Поскольку все они были оформлены на жену, банки через суд обязали именно ее оплачивать долги. К мужу у банков не было никаких претензий, и он подумал, что погашение задолженностей – больше не его проблема. Ведь карты – на его бывшей супруге, а они развелись. Однако мужчина не знал, что есть возможность поделить общие долги. Женщина не преминула этим воспользоваться. В результате суд разделил общую задолженность пополам – мужчине пришлось покрывать 50 % от всех долгов.

Банк – третий участник в судебном разбирательстве

Банк не обязан по постановлению суда перевести кредит на супруга. При оформлении договора финучреждение оценивает только заемщика – оно не знает, что у клиента есть супруг, который также наравне погашает кредит. Есть только заемщик и банк, а муж/жена в финансовых обязательствах отсутствует.

Если заемщик разведется и отправится в суд, чтобы разделить кредит, то суд запросит мнение банка – финучреждение будет участвовать в качестве третьей стороны. Банк может как перевести часть кредита на второго супруга, так и отказаться это делать. Если заемщик столкнулся с отказом, то он выплачивает долг сам, после чего идет в суд и взыскивает свою долю у бывшего супруга.

Объясняется это тем, что банк одобряет заявку на кредит, исходя из своего мнения о платежеспособности обратившегося лица. Банк анализирует кредитную историю, запрашивает документы о трудовой занятости и доходах. Подобные действия он проводит с каждым заемщиком, родственные отношения для него не имеют значения. Даже если, например, мужу одобрили кредит, это не означает, что кредитная история его супруги сразу же улучшится.

Пример: банк одобрил кредит платежеспособному Николаю. У заемщика отличная белая зарплата, идеальная кредитная история. Через несколько лет Николай разводится. Суд запрашивает информацию о кредите, сообщая, что Николай планирует разделить финансовые обязательства вместе со своей безработной супругой. Однако если бы женщина обратилась в банк за кредитом, она бы гарантированно получила отказ. Банк отказался делить кредит на неплатежеспособную супругу, поскольку он является коммерческой организацией, а выдача кредитов представляет собой услугу. Банк вправе отказаться оказывать услуги любому лицу по любой причине.

Если неплатежеспособная супруга Николая из примера выше хотела бы стать поручителем или созаемщиком, то банк отдельно бы проанализировал ее финансовое положение. Еще на этапе договора финучреждение могло бы на законных основаниях отказать женщине в этом.

По этой причине, даже если кредит судом разделен, это не означает, что сумма ежемесячного платежа теперь будет ниже. Гораздо чаще заемщик полностью сам погашает кредит, после чего взыскивает с бывшего супруга причитающуюся ему долю.

Что будет с добрачным кредитом

Если кредит взят до оформления супружеского союза, то это индивидуальное обязательство заемщика. Даже при разводе кредит будет погашать тот, кто его и оформлял.

Пример из судебной практики:

Жених и невеста взяли большой кредит, желая организовать пышную свадьбу. Кредит был оформлен на мужчину, поскольку у него была высокая белая зарплата и хорошая кредитная история. Срок выплаты кредита – 6 лет. Но уже через два года супруги решили развестись. Мужчине оставалось платить 4 года. Суд отказал ему в удовлетворении исковых требований – в просьбе разделить долг пополам. Свою позицию госорган объяснил тем, что кредитный договор был составлен до брака и исключительно на имя заемщика. Поэтому только он будет нести ответственность по погашению финансовых обязательств.

Внимание! Разделить взятый до брака кредит возможно. Но для этого его предварительно необходимо оформить в качестве совместного обязательства.

Если добрачный кредит погашали в браке совместными усилиями, то второй супруг может пойти в суд с требованиями разделить имущество и взыскать со второй стороны долю собственных расходов. Если бы в примере выше супруга вкладывала в погашение кредита равную сумму средств, то она могла бы потребовать в суде компенсации. Мужа бы обязали выплатить ей деньги, которые женщина потратила на погашение его добрачного долга. При этом мужчина не имеет права взыскать с девушки часть своих трат, ведь кредит оформлен исключительно на него.

Неважно, куда именно пошли деньги от добрачного кредита. Это могут быть как семейные потребности (например, свадьба, покупка автомобиля, совместное путешествие), так и индивидуальные цели. Если второй супруг платит за добрачный кредит заемщика, он вправе вернуть половину суммы.

В рассмотренном выше примере женщина вправе взыскать с бывшего мужа 50 % кредита, выплаченного в браке. Это возможно, даже если заемщик потратил деньги на индивидуальные потребности, например, на покупку автомобиля до свадьбы. В то же время женщина не вправе разделить этот автомобиль при разводе, поскольку данное движимое имущество не причисляется к общему.

Для возврата денежных средств женщине необходимо отправиться в суд с заявлением о взыскании безосновательного обогащения или о разделе общего супружеского имущества. В иске необходимо указать пункт и о разделе погашенного кредита.

Исковая давность составляет 3 года. Отправиться в суд с просьбой разделить долг получится исключительно в течение этого срока.

Если развод произошел в 2020 году, а заключительный платеж по долгу был в 2025 году, то истец при подаче заявления в суд в 2025 году сможет взыскать со второй стороны 50 % суммы платежей за период с 2022 по 2025. Платежи за 2021 год и ранее не учитываются, поскольку период исковой давности прошел.

Когда долг небольшой, оптимальный вариант – выплатить его за 3 года досрочно. Если же долг большой (например, ипотека), то потребуется каждые три года обращаться в суд, чтобы взыскать половину погашенной части кредита с бывшего супруга.

Если же супруг выступил в качестве поручителя или созаемщика, то в такой ситуации исковая данность не действует. Можно спокойно его погасить, после чего взыскать с супруга 50 % долга по праву регрессного требования.

То же самое относится и к поручителю, когда банк в судебном порядке взыскивает долг по кредиту супруга. При этом поручитель может взыскать с заемщика сумму, которую он пустил на погашение задолженности, в полном объеме. Созаемщик может претендовать только на часть суммы.

Особенности при раздельном проживании

Если супруги не разводятся, но и не живут на одной территории, то это раздельное проживание. Все купленные и заработанные вещи за этот период относятся к их индивидуальной собственности. Кредиты также могут быть определены как индивидуальные, личные, принадлежащие только одному человеку.

Пример из судебной практики:

Супруги поссорились, и женщина переехала к матери. Мужчина осознал, что это конец брака, и что вскоре его супруга подаст на развод. Он решил оформить кредит, предполагая, что при разводе суд признает задолженность общей и разделит ее. Если бы суд удовлетворил исковые требования, то женщина была бы вынуждена или погасить половину задолженности, или отдать супругу часть личного имущества. Однако суд отказал истцу, в итоге женщина ничего не выплачивала ни бывшему мужу, ни банку.

По закону, при раздельном проживании кредиты также раздельные. Но если истец подтвердит, что заемные средства были потрачены на потребности семьи (лечение или образование детей, например), то кредит с высокой степенью вероятности разделят.

Основная сложность – привести доказательства раздельного проживания. Суд должен увидеть, что супруги действительно не вели общее домашнее хозяйство, не проживали на одной территории. Иногда муж и жена временно живут отдельно друг от друга: например, кто-то из супругов переезжает, чтобы ухаживать за больным родственником. Такой случай не относится к раздельному проживанию.

Примеры доказательств раздельного проживания:

· свидетельские показания. Можно пригласить родственников, друзей, знакомых, на заседании суда они подтвердят, что супруги уже давно разъехались, а подать на развод решили только сейчас;

· справки и выписки о раздельных адресах регистрации;

· прочие документы, доказывающие, что партнеры не вели совместную жизнь.

Некоторые суды придерживаются той позиции, что досрочное погашение представляет собой право заемщика. Он полностью погасил долг, значит, это становится только его проблемой. Второго супруга обязать на это нельзя. Подобные ситуации происходят, когда муж и жена становятся созаемщиками, и кто-то из них досрочно выплачивает кредит после расторжения брака.

Если супруги разошлись, рекомендуется проконсультироваться с опытным юристом. Специалист рассмотрит все возможные варианты и подскажет наилучший выход из ситуации.

Полное правовое сопровождение повышает шансы защитить свои права и вне суда, и в ходе судебного разбирательства дела.

Полагаться на простые договоренности не стоит – для кредитного финучреждения и судебных органов они ничего не значат. Оптимальные варианты – подписать брачный договор или составить добровольное соглашение о разделе имущества. Брачный контракт и соглашение – разные документы, но оба требуют нотариального заверения. У каждого из них есть свои особенности и нюансы. Юрист поможет выбрать наиболее выгодный вариант. Только после этого рекомендуется заняться оформлением документов.

Особенности брачного контракта:

· такой договор заключается до или во время брака. После развода составить его уже нельзя;

· даже если контракт заключен до свадьбы, в действие он вступит только после брака;

· брачный контракт может содержать порядок раздела имущества, которое у супругов пока только в планах. Например, муж и жена собираются приобрести автомобиль. Его еще нет, однако они могут договориться, что при разводе машина остается у мужа, поскольку его работа связана с частыми разъездами по городу;

· в тексте можно перечислить имущественные права и обязательства как мужа, так и жены. Если муж берет кредит, то и ответственность за его выплату – исключительно на нем;

· неимущественные вопросы в брачном контракте не предусмотрены. Например, нельзя обязать жену готовить каждый день, а мужа – дарить подарки на праздники.

Особенности соглашения:

· документ заключается только во время брака или после его расторжения. До брака соглашение оформить не получится;

· в действие вступает сразу после заключения;

· по соглашению не получится разделить имущество, приобретенное до брака. Подлежит разделу только та собственность, которая есть у пары на дату заключения соглашения;

· устанавливать права супругов через соглашение не получится.

Если развод неизбежен, придется обращаться в суд. Официальный бракоразводный процесс предполагает подачу заявления на развод и раздел общего имущества. Чем быстрее это будет сделано, тем меньше рисков, что супруг возьмет кредиты и оформит их как общие. Если это произойдет, даже опытные специалисты не смогут предсказать, какое итоговое постановление вынесет суд.

Пока суд не вынес постановление, придется платить по кредиту, ведь семейные ссоры не нивелируют задолженность. Напротив, невыплаты по долгу рискуют привести к проблемам с банком. При дальнейшей оплате кредита при раздельном проживании необходимо сохранять все чеки и квитанции. Важно, чтобы в строке «плательщик» было соответствующее ФИО. Если платеж внесен от имени бывшего супруга, то вытребовать деньги обратно уже вряд ли получится.

Есть и другая ситуация. Супруги живут раздельно, однако кто-то из них перекредитовался для досрочного погашения семейного долга. Тогда у плательщика может возникнуть желание взыскать со второй стороны половину денег, которые пошли на рефинансирование предыдущего займа. Есть высокая вероятность, что суд удовлетворит исковые требования разделить кредит: даже если рефинансирование было проведено во время раздельного проживания, кредитные средства пошли на семейные потребности – на выплату предыдущего кредита.

Преимущество этого способа в том, что удастся в сжатые сроки получить от бывшего супруга часть суммы по кредиту, который стороны брали вдвоем. Если выплачивать долг строго по плану, нужно делать это из собственных средств, и только затем направить иск в суд.

Развод при невыплаченном кредите

Если банк даст добро, то можно разделить часть кредита, которая еще не погашена. Это так называемый перевод части долга.

Пример из судебной практики:

Супруги В. и А. в 2024 году взяли кредит на отдых на сумму 500 тыс. руб. По договору кредит оформили на мужа В. Супруги съездили на море, сделали в квартире небольшой ремонт, а затем жена сообщила, что хочет развестись. На тот момент В. нужно было погасить 400 тыс. руб. Муж считал, что этот долг – семейный, что он не обязан в одиночку его погашать. Он решил отправиться в суд и поделить задолженность поровну. Однако банк на это не пошел, соответственно, и суд тоже. В. пришлось самостоятельно погашать кредит, а затем снова обращаться в суд, чтобы взыскать с бывшей жены часть денег. Но в этом случае финансово-семейные разборки уже не будут иметь никакого отношения к банку.

Перевод части долга на супруга – редкое явление. Обычно банки идут на этот шаг при разделе ипотеки. Жилье останется в собственности того супруга, который планирует стать официальным заемщиком. Залоговая недвижимость – это нулевые риски для банка, но и в таком случае он вправе отказать.

Можно попытаться договориться с представителем банка о разделе или переводе финансовых обязательств. Договоренности с супругом и составление соглашения о разделе задолженности не имеют никакого значения без разрешения банка.

Ниже рассмотрены типичные ситуации и порядок действий для решения проблемы.

Банк отказывается делить долг

В этом случае необходимо:

1. Выплатить задолженность из своих личных средств.

2. Взыскать с супруга половину платежей.

При ипотеке можно продать квартиру, из вырученных денег супруги рассчитаются с банком.

Оба варианта нужно тщательно обдумать, чтобы выбрать оптимальное решение.

Заемщиком выступает один супруг

В этом случае заемщику нужно предоставить доказательства того, что деньги были потрачены на семейные потребности. Тогда шансы на раздел кредита, пусть и оформленного на одного супруга, повышаются. Но даже если суд удовлетворил исковые требования, это не означает, что часть долга будет переведена на второго супруга. Если у него плохая кредитная история и недостаточная платежеспособность, то банк вправе и отказать.

Муж и жена – созаемщики

В такой ситуации обоим супругам придется продолжать погашать задолженность. Факт регистрации или расторжения брака не влияет на ответственность обоих заемщиков по кредитному договору. Даже если супруги развелись, они продолжают отвечать по финансовым обязательствам.

Если в рассмотренном выше примере В. и А. – созаемщики, то их долг семейный. Банк сам определит, какую часть каждый из созаемщиков обязан будет погасить. Если долг начнут взыскивать с А., она вправе потребовать от бывшего супруга 50 % оплаченного ею долга. Данное положение базируется на том, что А. уже согласилась на это, когда решила стать созаемщиком при оформлении кредита.

Один супруг выступает заемщиком, второй – поручителем

Допустим, что В. – официальный заемщик, а А. выступает только поручителем. Тогда жена начнет нести финансовую ответственность, если В. перестанет платить по кредиту. Если В. самостоятельно погасит долг, то потребовать возмещения от А. он не сможет. А если А. заплатит за официального заемщика, то она вправе потребовать от него выплатить всю сумму.

Кредит взят втайне от второго супруга

Если заемщик предоставит веские доказательства того факта, что кредит был потрачен на потребности семьи, то суд может и разделить долг. Тот факт, что второй супруг при этом не знал об оформлении кредита, не имеет значения. Более того, этот супруг может узнать о кредитах и займах только при бракоразводном процессе. Судебная практика содержит немало случаев, когда мужья берут кредиты, а погашать их приходится бывшим женам.

Особенности кредитов в гражданском браке

По законам РФ, гражданский брак – это сожительство без официальной регистрации супружеского союза. Сожители не имеют друг перед другом финансовых обязательств. Если кто-то из них оформляет кредиты, то и расплачиваться должен именно он, а не партнер.

Если мужчина с женщиной расстаются, то в этом случае возможно поделить кредит пополам. Заинтересованное лицо должно доказать факт совместного проживания и денежных расходов.

В качестве доказательств можно использовать:

· свидетельские показания. Если родственники и друзья подтвердят, что конкретные мужчина и женщина вели совместный быт на протяжении долгого времени, то суд примет во внимание эту информацию;

· общий бюджет. Доказать это можно квитанциями, чеками, справками;

· примерно одинаковый финансовый вклад в покупку имущества, которое сожители планируют разделить после завершения своих взаимоотношений.

Но даже если истец докажет факт совместного проживания и ведения общего хозяйства, суд может отказать в разделе долга.

Как предотвратить финансовые разногласия при совместном незарегистрированном проживании? Оптимальный вариант – оформить имущество в общую долевую собственность. Можно обратиться к опытному юристу и составить соглашение, указав в нем доли в праве собственности. Режим собственности, указанный в соглашении, и будет основой при дальнейшем разделе имущества, даже если партнеры решат оформить брак.

Что утверждает Верховный суд

Основная позиция ВС РФ такова: если кредит использовался на удовлетворение потребностей семьи, то он признается общим.

К сожалению, районные и областные суды могут не учитывать тот факт, что кредитные средства потрачены на семейные потребности. Они утверждают, что раз заем оформлен в банке, значит, он подлежит разделу. Затем ВС РФ отменяет постановления этих судов. Судебные разбирательства могут занять несколько лет.

Обязанность доказывать факт траты кредитных средств на семейные потребности лежит на том, кто планирует разделить задолженность. Но и в этом положении есть немало исключений. Суд может вынести постановление, которое, на его взгляд, единственно объективное и законное. Учитывать мнение Верховного суда необходимо, однако исход судебного разбирательства может быть любым. Если суд первой инстанции и апелляционный суд удовлетворят исковые требования, то вторая сторона может их обжаловать. Если не удовлетворят, обжаловать их может истец.

Чтобы разделить долг, истец должен доказать, что заемные средства пошли на семейные потребности. Если же разделить задолженность не в ваших интересах, необходимо иметь соответствующие аргументы. Хорошая подготовка может привести к тому, что судебное рассмотрение дела завершится еще в суде первой инстанции. Примеры доказательств: супруг взял деньги в долг у банка, чтобы купить автомобиль и подарить его отцу. Аналогичные аргументы может использовать и вторая сторона.

Доказать, что заемные средства были потрачены на семейные потребности, несложно. Достаточно предоставить суду чеки и квитанции. Эти документы показывают, на что именно пошли заемные деньги. Пример: супруги взяли кредит, а затем оплатили учебу сына в университете. В этом случае суд в ходе бракоразводного процесса с высокой степенью вероятности поделит долг.

Советы и рекомендации от экспертов

Чтобы разделить долг с выгодой для себя, рекомендуется:

· составить брачный контракт или добровольное соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Если банк не даст разрешения, то разделить долг не получится даже при наличии таких документов. Однако подобные договоры и соглашения определяют, что взятые на имя супруга кредиты – его индивидуальные обязательства;

· не выбрасывать квитанции и чеки. Документы наглядно показывают, какая сумма и на что была потрачена. Чеки и квитанции обязательны для того, кто является официальным заемщиком по договору;

· проконсультироваться со специалистом. Опытный юрист в курсе многих особенностей и нюансов. Внушительная и противоречивая судебная практика довольно сложна для самостоятельного изучения. Если есть задолженности, а впереди маячит развод, необходимо срочно обратиться к юристу;

· проконсультироваться с сотрудником банка. Специалист предложит вам различные варианты раздела/перевода долга.

Главный совет: даже если у вас в отношениях и семье все гладко, необходимо оформить свои имущественные права. Это позволит защититься при разводе. Просчитывать последствия – верный способ предотвратить множество проблем.

Часто задаваемые вопросы и ответы

Если один из супругов стал банкротом, может ли банк забрать имущество второго супруга?

Если имущество и кредиты поделены, то долги бывшего супруга не имеют к вам отношения. Если еще ничего не поделено, однако на связь вышли кредиторы, то можно попросить суд разделить имущество. В этом случае банк будет претендовать исключительно на то, что имел бывший супруг.

Как разделить автокредит и ипотечный кредит?

В этом случае дело усложняется, поскольку недвижимость и автомобиль – в залоге у банка.

Есть такие способы решения проблемы:

· обговорить с супругом сложившуюся ситуацию и прийти к единому мнению, кто и сколько будет платить;

· отдать имущество третьему лицу, которое и будет погашать долги;

· выплатить долг, продать имущество, разделить вырученные деньги и пользоваться своей частью по собственному усмотрению.

Доля ипотеки напрямую зависит от доли собственности. Если супруг владеет 80 % жилья, то и размер его платежей – 80 % от суммы. Но если вторая сторона неплатежеспособна, то разделение в такой ситуации не действует.

Как доказать совместное пользование имуществом?

Выписка из ЕГРН подтвердит факт проживания и регистрации в конкретном жилье. Дата регистрации ТС в ГАИ выступит подтверждением использования автомобиля. Если супруги купили что-то по потребительскому кредиту, им потребуется предоставить квитанции и чеки, подтверждающие оплату услуг/товаров, приобретенных для семейных целей.

Подводим итоги

Таким образом, разделить долг в ходе бракоразводного процесса – несложная задача. В ее решении есть немало особенностей и нюансов. Например, если кредит добрачный, то погашать долг будет исключительно заемщик. Если кредит оформлен в браке и потрачен на потребности семьи, то после развода задолженность подлежит разделу.

Разделить семейный кредит можно несколькими способами. Первый – постараться мирно договориться со второй стороной. Как пример, платеж за один месяц вносит муж, а за второй – бывшая жена. Можно составить такое соглашение и заверить его в нотариальном порядке. Но в реальности договориться со второй стороной не получается. Подобные обсуждения часто завершаются скандалами. Продолжительные споры и неконструктивные диалоги не помогают найти решение, которое оказалось бы идеальным для обеих сторон.

Второй вариант – обратиться в банк. Финучреждение может согласиться разделить один большой кредит на два. Третий вариант – обратиться в суд. Если истец докажет, что деньги были потрачены на потребности семьи, то суд обяжет второго супруга погашать свою часть задолженности.

Главное – решить все финансовые проблемы в течение 3 лет с момента развода. При более позднем обращении в суд заявителю могут отказать в рассмотрении его дела.

А чтобы заранее себя подстраховать, рекомендуется оформить брачный контракт. Также нужно заранее договориться о том, на кого оформить кредит – на одного из супругов или на обоих. Важно иметь при себе чеки и квитанции, которые подтверждают использование заемных средств на семейные потребности.